Банки повышают требования к заемщикам. Один из инструментов их оценки — кредитный рейтинг. Где узнать свой кредитный рейтинг и как повысить шансы на получение займа — в пошаговой инструкции
Кредитный рейтинг — это мнение рейтингового агентства относительно общей кредитоспособности заемщика или кредитоспособности заемщика в отношении конкретных долговых обязательств, основанное на оценке факторов риска. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории вышеперечисленных участников рынка, а также на основе оценок размера их собственности и взятых на себя финансовых обязательств (долгов). Основное предназначение подобных оценок — дать потенциальным кредиторам / вкладчикам представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств. В последнее время расширилась и сфера применения кредитных рейтингов: они стали применяться и для установления новых размеров страховых взносов, для определения арендных залогов, определения качества новых кандидатов при приёме их на работу.
Почему важен кредитный рейтинг
По данным ЦБ РФ, в России на 1 октября за россиянами числились кредиты на сумму ₽23,5 трлн, просроченная задолженность (сумма долга по двум и более обязательным платежам в течение 120 дней) составляет ₽950,9 млрд.
В сентябре только 35,8% заявок на потребкредиты и кредитные карты были одобрены банками (данные НБКИ). В октябре кредитные организации выдали ссуд на 8,7% меньше в количественном отношении, а общая сумма кредитов сократилась на 10,6% по сравнению с сентябрем.
Политика банков будет и дальше ужесточаться. В Госдуме прошел все три чтения законопроект, по которому банкам будут устанавливать количественный лимит на выдачу кредитов. В ситуации, когда банку, условно говоря, будут разрешать выдавать 100 кредитов в день, ему придется тщательно выбирать тех, кому их одобрить. И выигрывать в этом «конкурсе» наверняка будут самые надежные и платежеспособные клиенты. Для оценки потенциального заемщика банки пользуются информацией из кредитной истории заемщика, в том числе учитывают индивидуальный (персональный) кредитный рейтинг (ИКР или ПКР).
По данным Банка России, десять банков из 14 крупнейших в рознице выдают кредиты на основе заявки заемщика и опираются на данные бюро кредитных историй (БКИ) о текущем уровне платежей по кредитам.
В сложившихся условиях банки ожидаемо будут повышать требования к заемщикам и, чтобы не оказаться в числе тех, кому отказали в кредите, важно иметь высокий кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — что это такое
Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — балл, который присваивается потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается автоматически бюро кредитных историй (БКИ) на основании ряда переменных: количество открытых и закрытых кредитов, долговая нагрузка (какой процент от общего дохода тратится на оплату кредитов), просроченная задолженность, наличие проданных долгов коллекторам и др. Это аналог банковского скоринга.
«Максимально влияют на уровень рейтинга допущенные заемщиком просрочки. Важное значение также имеет количество действующих кредитов, коррелирующее с долговой нагрузкой заемщика», — отметил генеральный директор ОКБ Артур Александрович.
Чем выше балл кредитного рейтинга — тем больше шансов у человека получить кредит на выгодных условиях. Тем не менее БКИ отмечают, что ИКР носит информационный характер и даже высокий балл — не гарантия одобрения кредита, окончательное решение о выдаче кредита и о его условиях принимает кредитная организация, то есть банк.
ИКР может использоваться не только банками, но и самим человеком. Узнать свой ИКР полезно перед тем, как взять ипотеку или любой другой кредит, чтобы понять, как вас может оценить банк. В случае низкого рейтинга у заемщика будет время его исправить. Кроме того, регулярно проверяя свою кредитную историю, человек может обнаружить, не появились ли в ней ошибки и, соответственно, направить в БКИ заявление о необходимости ее исправить. Также история позволит проверить, не оформлены ли мошенниками на человека кредиты, которые он не брал.
Как и где узнать свой кредитный рейтинг
Данные о кредитных историях и кредитном рейтинге хранятся в бюро кредитных историй — БКИ. Кредитная история и кредитный рейтинг одного и того же человека могут быть разными в разных БКИ. Это связано с тем, с какими банками и другими организациями у БКИ есть договор на обмен информацией.
Допустим, у человека один кредит в ВТБ, и банк сообщает о нем данные в НБКИ, а второй кредит в Сбербанке, который отправляет о нем данные в ОКБ. Соответственно, данные о кредитной истории и кредитном рейтинге из НБКИ и ОКБ будут различаться. Чтобы ознакомиться со всеми частями кредитной истории, необходимо знать, в каких конкретно БКИ они хранятся.
На текущий момент в России работают восемь БКИ, которые внесены в государственный реестр ЦБ:
АО «Национальное бюро кредитных историй»;
АО «Объединенное Кредитное Бюро»;
ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс»;
ООО «Восточно-Европейское бюро кредитных историй»;
ООО «Столичное Кредитное Бюро»;
ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»;
ООО «Красноярское Бюро кредитных историй».
Как узнать кредитный рейтинг через «Госуслуги»
Чтобы не тратить время на запросы в каждое БКИ по отдельности, можно через «Госуслуги» запросить информацию о том, в каких конкретно БКИ хранится кредитная история.
На портале «Госуслуг» нужно пройти на вкладку «Справки/Выписки», далее выбрать раздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобится подтвердить только данные паспорта, которые автоматически загрузятся из личного кабинета.
В ответ Банк России пришлет в личный кабинет на портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.
По материалам РБК